Olhar com carinho para seu bolso requer muito planejamento, e não existe receita de bolo quando o assunto é o controle do dinheiro. Cada caso é um caso e, para isso, um planejamento financeiro individual deve levar em conta todos os aspectos das suas finanças: quanto você ganha, quais são seus gastos fixos, quanto você quer/pode guardar por mês, quanto você quer reservar para lazer e as comprinhas do dia a dia e, claro, suas metas, sonhos e objetivos de vida.
Quer comprar um carro? Dar a volta ao mundo? Estudar fora? Tirar um ano sabático? Quer casar e ter filhos em breve? Seus sonhos não devem ser coadjuvantes na hora de montar seu planejamento.
Mas como começar a se planejar e ter mais bem-estar financeiro? Veja algumas dicas práticas:
3 passos para montar seu planejamento financeiro individual
1. Saiba para onde vai o seu dinheiro
A primeira coisa a se fazer para ter um planejamento financeiro com a sua cara é mapear quanto cai na sua conta bancária todos os meses e para onde vai o seu dinheiro.
De modo geral, divide-se os gastos em três categorias: despesas fixas, despesas variáveis e investimentos.
Despesas fixas são as contas da casa, aluguel, condomínio etc. As despesas variáveis, por sua vez, são as que costumam variar de acordo com o mês, como os gastos com alimentação, farmácia, lazer etc. Por fim, os investimentos são a parcela da sua renda que você reserva para uma emergência ou para ter um pé de meia no futuro.
Grosso modo, a distribuição ideal do seu dinheiro, levando em conta as classificações acima, seria a seguinte:
- 50% para despesas fixas;
- 30% para despesas variáveis;
- 20% para investimentos.
Como dissemos acima, cada caso é um caso e as necessidades das pessoas não são as mesmas. Mas é um bom jeito de começar: anote quanto entra na sua conta todos os meses – mas atenção para levar em conta, neste primeiro momento, somente os seus ganhos fixos, como salário – e distribua o valor de acordo com a regra 50-30-20.
Não se espante se você descobrir que não guarda 20% dos seus ganhos. Pouca gente faz isso. Mas se a ideia é começar um planejamento financeiro, ter consciência de onde é possível aprimorar é o primeiro passo rumo a uma vida financeira mais saudável.
2. Conheça mais sobre investimentos e poupança
Vamos nos ater rapidamente aos 20% dos seus ganhos que deveriam ir para investimentos.
Se você não guarda uma parcela do seu salário todos os meses, não se sinta mal: você faz parte dos 67% de brasileiros que não conseguem poupar dinheiro. Esta é uma realidade bem comum, e que por isso mesmo está muito cercada de mitos.
O principal deles, inclusive, é o que mais ouvimos por aí: “não guardo dinheiro porque ganho muito pouco”. Na mesma pesquisa que revelou o dado acima, esta foi a razão dada por 4 em cada 10 entrevistados para justificarem por que não fazem a poupança.
É bem verdade que num país desigual como o Brasil, guardar dinheiro é luxo para muitas pessoas. Então sejamos transparentes e pés no chão: este artigo é para você que pensa em começar a poupar, ou para você que já guarda um pouco, mas quer guardar mais ou fazer isso com mais estratégia.
Planejando direitinho, você consegue reservar nem que seja menos do que os 20% dos seus ganhos. O importante é começar!
E um ótimo jeito de fazer isso é procurando entender melhor sobre investimentos em renda fixa, renda variável, poupança, reservas de emergência, ações etc.
Há muito o que aprender, e a boa notícia é que hoje existem diversos canais que se propõem a ensinar tudo o que você precisa saber. Use e abuse do conteúdo gratuito que circula por aí para tomar suas decisões financeiras com ainda mais embasamento.
3. Reeduque seus hábitos com mudanças simples
É ilusão achar que só porque você se propôs a ter um planejamento financeiro individual seus hábitos vão mudar da noite para o dia. Não vão. É preciso haver um processo de reeducação, que, como tal, acontece gradualmente e por “primeiros passos”.
E aqui está um bom jeito de começar: mudando alguns hábitos simples do dia a dia, como decidir por não comprar aquela blusinha que você acha que precisa, mas na verdade só quer tê-la no armário.
Cada pessoa é diferente, então você pode se perguntar: o que é mais fácil para mim? Adquirir um novo hábito ou abandonar um hábito antigo? No processo de reeducação financeira, é preciso fazer ambos, mas como aqui estamos trabalhando com os pés na sua realidade, fazer esse questionamento a si mesmo ajuda a dar um norte.
Exemplo: se você for do tipo que adquire novos hábitos facilmente, procure começar a anotar todos os seus gastos no débito e no crédito. Parece bobagem, mas não há jeito melhor de saber para onde seu dinheiro de fato está indo – no detalhe do detalhe. Porque uma coisa é você saber que 12% do seu orçamento mensal, por exemplo, vai para alimentação fora de casa. Outra coisa é saber que você pediu cafezinho no restaurante quatro vezes na última semana, quando poderia ter pego seu café gratuitamente na copa do escritório.
Agora, se você quer abandonar um hábito antigo, procure começar eliminando justamente os excessos. Pergunte-se dez vezes antes de comprar algo: “eu realmente preciso disso? Ou estou confundindo desejo com necessidade?”. Ou então: “e se eu deixar para comprar este item no mês que vem?”.
Mudanças nem sempre são fáceis, mas indo aos poucos e com bastante pé no chão, é possível sentir melhoras na saúde financeira em muito pouco tempo.
Outros exemplos de hábitos saudáveis para seu bolso que você deve considerar:
- Poupar pouco é melhor do que poupar nada. Não deixe de guardar nem que seja 50 reais por mês. A ideia aqui é começar um hábito, então é preciso praticar e colocar na sua rotina para não abandoná-lo;
- Encontrar a sua própria maneira de se organizar financeiramente é a chave. Você pode baixar um aplicativo de celular que ajude nesta organização ou pode recorrer ao bom e velho Excel. O importante é ter onde anotar;
- Evite muitos pagamentos parcelados. Para pesar menos no bolso, muitas pessoas recorrem às parcelas no cartão de crédito, mas esse hábito muitas vezes pode representar um risco para o seu bem-estar financeiro no médio a longo prazo. Prefira pagar sempre à vista, para “doer uma única vez”, e deixe para parcelar somente as compras maiores, de produtos mais caros, que se pagos em parcela única poderiam comprometer significativamente o seu orçamento para despesas fixas.
Existem vários pequenos hábitos que você pode mudar ou iniciar. Ninguém conhece melhor sua realidade do que você mesmo, então reflita bem, coloque tudo no papel e verá que, no fim das contas, é menos difícil do que possa parecer.
